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銀行試水“以房養(yǎng)老”成都暫未推行 [推薦]
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把房子抵押給銀行，然后每月從銀行領(lǐng)取一定金額的錢用來養(yǎng)老，這種在國外被稱為“以房養(yǎng)老”的商業(yè)模式最近開始在國內(nèi)出現(xiàn)。中信銀行近期推出了相關(guān)業(yè)務(wù)，試水“以房養(yǎng)老”。老人開設(shè)專門賬戶后，本人或法定贍養(yǎng)人將名下房產(chǎn)作為抵押向銀行申請養(yǎng)老貸款，銀行按月將資金劃入賬戶，借款人需按月償還利息或償還利息加部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。目前，該業(yè)務(wù)還處在試點階段，成都暫時沒有推出。
條件：借款者需有兩套住房
據(jù)中信銀行客服人員介紹，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的借款人可以是年滿55歲的養(yǎng)老人本人或者其法定贍養(yǎng)人，貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%。該工作人員表示，由于我國房屋產(chǎn)權(quán)只有70年，房屋剩余使用年限會對估值產(chǎn)生一定影響�！叭绻渌麠l件差不多，新房的估值會比舊房子更高”。該項業(yè)務(wù)還規(guī)定，即使房屋的實際評估值很高，每月實際支付金額最高也不能超過2萬元，且貸款期限最長不超過10年�！耙簿褪钦f，一套房子最多可以貸到240萬元用于養(yǎng)老�！�
為控制風(fēng)險，中信銀行要求申請該業(yè)務(wù)的申請者至少有兩套住房，且抵押給銀行房產(chǎn)不能是其惟一的自住房。
同時，借款人需要向銀行支付利息。每月實際發(fā)放的金額=（計劃累計金額/還款次數(shù)）—應(yīng)還利息。業(yè)內(nèi)人士介紹，在國外開展類似業(yè)務(wù)的銀行不向借款人收取利息。
現(xiàn)狀：成都暫未推行
有精打細算的客戶為“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)算了一筆賬，如果按中信銀行規(guī)定的5年以上期貸款基準(zhǔn)利率為7.05%計算，以一筆額度240萬元和期限10年的養(yǎng)老貸款為例。按照等額本金還款法，每月應(yīng)償還本金為20000元，但每月償還的利息金額依次遞減，第一個月的利息達到14100元，最后一個月的利息為117.5元，總利息為853050元�！翱紤]倒按揭的第一個月還款情況，名義上銀行發(fā)給客戶的養(yǎng)老金為20000元，但償還利息后實際到手的只有5900元。”根據(jù)貸款計算器的結(jié)果顯示，在“倒按揭”的前35個月還款期內(nèi)，實際到手的金額不足名義金額的一半。但在以后的還款期內(nèi)，隨著每月應(yīng)還利息金額不斷減少，實際到手的金額也會相應(yīng)增加。
中信銀行成都某支行的工作人員表示，目前成都地區(qū)尚未收到有關(guān)該項業(yè)務(wù)的正式通知文件，但由于目前貸款額度較緊，成都地區(qū)在年內(nèi)開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的可能性并不大。
障礙：70年產(chǎn)權(quán)成硬傷
我國推行的住宅用地70年使用年限也是保險公司和銀行等機構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故后，房子的使用年限更是所剩無幾。保險公司或銀行依靠剩下的使用年限來補償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險也較大。(天府早報記者洪霽昕)
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